Сравнение обязательного и добровольного страхования жизни
Наглядное сравнение обязательного и добровольного страхования жизни в удобной таблице.
Обязательное и добровольное страхование сотрудников: в чём разница
Разобраться в особенностях страхования сотрудников и самостоятельно сравнить разные виды страховой защиты бывает непросто. Обязательное страхование работников и добровольное страхование жизни и здоровья имеют разные цели, основания, перечни страховых случаев и порядок осуществления выплат.
Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых или служебных обязанностей оформляется работодателем в силу требований законодательства Республики Казахстан. Его основная задача — обеспечить защиту имущественных интересов работника при причинении вреда его жизни или здоровью вследствие несчастного случая, связанного с трудовой деятельностью.
Добровольное страхование жизни и здоровья сотрудников оформляется по решению работодателя или самого застрахованного лица. Оно может расширять страховую защиту, действовать круглосуточно, распространяться на события вне рабочего времени и включать дополнительные риски, если они прямо предусмотрены договором.
Важно: заключение договора добровольного страхования не освобождает работодателя от обязанности оформить обязательное страхование работников от несчастных случаев. Эти виды страхования не заменяют, а дополняют друг друга.
Для чего нужны два вида страхования
Обязательное страхование направлено прежде всего на выполнение установленной законом обязанности работодателя и компенсацию последствий несчастных случаев, связанных с трудовой деятельностью.
Добровольная программа позволяет работодателю сформировать дополнительный социальный пакет для сотрудников. В зависимости от выбранных условий она может предоставлять защиту при несчастных случаях в быту, во время отдыха, занятий спортом или поездок, а также при заболеваниях, госпитализации, временной нетрудоспособности и других событиях.
Одновременное использование обязательного и добровольного страхования помогает создать многоуровневую систему защиты:
- обязательная программа обеспечивает предусмотренный законодательством базовый уровень защиты;
- добровольная программа может расширять период и территорию страхового покрытия;
- работодатель может самостоятельно определить страховые суммы и дополнительные риски;
- сотрудник или его семья могут получить дополнительные выплаты при событиях, не относящихся к трудовой деятельности;
- страховая программа может стать частью корпоративного социального пакета.
Сравнение обязательного и добровольного страхования сотрудников
| Критерий | Обязательное страхование работника | Добровольное страхование жизни и здоровья |
|---|---|---|
| Правовое основание | Заключается работодателем в силу требований законодательства Республики Казахстан. | Заключается добровольно по решению работодателя, физического лица или другого страхователя. |
| Основная цель | Защита работника при причинении вреда его жизни или здоровью вследствие несчастного случая, связанного с исполнением трудовых обязанностей. | Предоставление дополнительной финансовой защиты при событиях, предусмотренных выбранной страховой программой. |
| Кто заключает договор | Работодатель. | Работодатель, физическое лицо либо иное лицо, имеющее предусмотренный законодательством страховой интерес. |
| Кто оплачивает страхование | Работодатель. | Работодатель, сам застрахованный или другое лицо в зависимости от условий программы. |
| Застрахованные лица | Работники, состоящие с работодателем в трудовых отношениях и подлежащие обязательному страхованию. | Сотрудники компании или другие физические лица, соответствующие требованиям выбранной программы. |
| Период страхового покрытия | Покрываются события, связанные с исполнением работником трудовых или служебных обязанностей, при наличии предусмотренных законом обстоятельств. | Может действовать 24 часа в сутки в течение срока договора, если это прямо предусмотрено страховой программой. |
| Территория действия | Определяется характером трудовой деятельности, обстоятельствами события и требованиями законодательства. | Может распространяться на территорию Казахстана или всего мира в зависимости от договора и установленных исключений. |
| Страховой случай | Несчастный случай, связанный с трудовой деятельностью, который повлёк профессиональное заболевание, установление степени утраты профессиональной трудоспособности либо смерть работника. | Событие, прямо включённое в договор: смерть, инвалидность, травма, госпитализация, временная нетрудоспособность, критическое заболевание или иной согласованный риск. |
| Смерть по причине заболевания | Как правило, не относится к страховому случаю, если не связана с профессиональным заболеванием или несчастным случаем при исполнении трудовых обязанностей. | Может покрываться по риску смерти по любой причине, если такой риск включён в договор. |
| Смерть вследствие несчастного случая | Покрывается, если событие признано связанным с трудовой деятельностью и соответствует требованиям закона. | Может покрываться независимо от места и времени события в пределах территории и условий договора. |
| Получатели выплаты при смерти | Лица, имеющие право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, определяются законодательством. | Выгодоприобретатель может быть назначен в договоре в установленном порядке. При его отсутствии применяются условия договора и нормы законодательства. |
| Утрата профессиональной трудоспособности | Является одним из основных оснований для выплат при связи повреждения здоровья с трудовой деятельностью. | Может предусматриваться как инвалидность либо утрата трудоспособности вследствие несчастного случая или заболевания в зависимости от программы. |
| Инвалидность по причине заболевания | Не является самостоятельным основанием для выплаты, если заболевание не признано профессиональным и не связано с застрахованным трудовым событием. | Может покрываться для отдельных групп инвалидности, если такой риск включён в договор. |
| Временная нетрудоспособность | Не является типовым самостоятельным покрытием обязательного страхования, если не установлена предусмотренная законом утрата профессиональной трудоспособности. | Может предусматривать выплату за каждый день временной нетрудоспособности после установленного договором периода ожидания. |
| Телесные травмы | Сам факт травмы не всегда означает возникновение права на страховую выплату. Необходимы связь с трудовой деятельностью и предусмотренные законом последствия. | Могут покрываться на основании таблицы страховых выплат по травмам. |
| Госпитализация | Не является отдельным универсальным страховым риском. Определённые дополнительные расходы могут возмещаться в предусмотренных законом случаях. | Может предусматривать выплату за каждый день стационарного лечения после установленного периода ожидания. |
| Критические заболевания | Не относятся к стандартному покрытию, если заболевание не признано профессиональным и не связано с трудовой деятельностью. | Могут включаться в программу отдельным риском с выплатой при первоначальном диагностировании заболевания из установленного перечня. |
| Реабилитация и дополнительные расходы | В предусмотренных законодательством случаях возможно возмещение дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья и реабилитацией. | Может включать отдельные сервисы, медицинские расходы или дополнительные выплаты в пределах договора. |
| Расходы на погребение | Возмещаются в порядке и пределах, установленных законодательством. | Могут быть включены в программу либо покрываться общей страховой выплатой по риску смерти. |
| Репатриация и эвакуация | Не являются стандартными самостоятельными рисками обязательного страхования работников. | Могут быть включены в расширенную программу, особенно при страховании сотрудников, совершающих зарубежные поездки. |
| Форма выплаты | Порядок выплат определяется законодательством и может предусматривать периодические аннуитетные выплаты, возмещение дополнительных расходов и расходов на погребение. | Чаще предусматривается единовременная выплата, выплата по таблице травм либо периодические выплаты за дни нетрудоспособности или госпитализации. |
| Размер выплаты | Определяется в порядке, установленном законодательством, с учётом заработка работника, степени утраты профессиональной трудоспособности и других предусмотренных показателей. | Определяется страховой суммой, выбранными рисками, таблицей выплат и условиями договора. |
| Может ли один договор заменить другой | Нет. Обязательный договор должен быть заключён независимо от наличия добровольной программы. | Нет. Добровольный договор дополняет, но не заменяет обязательное страхование работников. |
Главные особенности обязательного страхования работников
Обязательное страхование связано именно с трудовой деятельностью. Для получения выплаты недостаточно только факта травмы или ухудшения здоровья. Необходимо установить обстоятельства события, его связь с исполнением трудовых обязанностей и предусмотренные законом последствия.
При наступлении несчастного случая работодателю важно:
- организовать оказание первой помощи пострадавшему;
- зафиксировать обстоятельства происшествия;
- направить уведомления в установленные органы и организации;
- обеспечить проведение расследования несчастного случая;
- уведомить страховую организацию;
- собрать документы, предусмотренные законодательством и договором;
- содействовать пострадавшему работнику или его семье при оформлении выплат.
Решение о признании события связанным с трудовой деятельностью принимается не только на основании заявления работника. Значение имеют материалы расследования, медицинские документы, акт о несчастном случае и другие подтверждения.
Преимущества добровольного страхования сотрудников
Добровольное страхование позволяет работодателю самостоятельно определить объём дополнительной защиты. В программу могут быть включены риски, которые не относятся к обязательному страхованию.
В зависимости от условий договора добровольная программа может предусматривать:
- страховую защиту круглосуточно;
- действие покрытия в Казахстане и за рубежом;
- выплату при смерти по любой причине;
- выплату при инвалидности вследствие заболевания или несчастного случая;
- выплаты при телесных повреждениях;
- компенсацию за период временной нетрудоспособности;
- выплаты за дни госпитализации;
- защиту при диагностировании критических заболеваний;
- репатриацию или медицинскую эвакуацию;
- дополнительные медицинские и сервисные услуги.
При этом каждый из перечисленных рисков должен быть прямо указан в договоре. Наличие добровольного полиса само по себе не означает, что он автоматически включает все возможные виды выплат.
На что обратить внимание при выборе добровольной программы
При сравнении предложений необходимо оценивать не только стоимость страхования, но и фактический объём защиты.
Рекомендуется проверить:
- перечень страховых случаев;
- исключения из страхового покрытия;
- территорию действия договора;
- страховую сумму на одного сотрудника;
- возрастные ограничения;
- ограничения по состоянию здоровья;
- периоды ожидания;
- размер выплаты по каждому риску;
- таблицу выплат по травмам;
- срок уведомления страховой организации;
- перечень документов для получения выплаты;
- порядок включения и исключения сотрудников;
- условия действия защиты во время командировок;
- порядок досрочного прекращения договора.
Почему работодателю выгодно использовать комплексную защиту
Добровольное страхование не только расширяет финансовую защиту персонала, но и может использоваться как элемент кадровой политики компании.
Корпоративная страховая программа помогает:
- повысить привлекательность работодателя;
- усилить социальный пакет;
- поддержать сотрудников и их семьи при непредвиденных событиях;
- снизить финансовую нагрузку на работника;
- дополнить обязательную защиту рисками вне рабочего времени;
- сформировать единый подход к страхованию персонала;
- повысить лояльность и удержание сотрудников.
Обязательное и добровольное страхование дополняют друг друга
Обязательное страхование работников и добровольное страхование жизни и здоровья решают разные задачи.
Обязательная программа обеспечивает защиту при событиях, связанных с исполнением трудовых обязанностей, и действует в пределах, установленных законодательством.
Добровольная программа позволяет расширить период, территорию и перечень покрываемых рисков, а также установить страховые суммы с учётом кадровой и социальной политики работодателя.
Поэтому наиболее полноценная защита формируется при одновременном использовании обоих инструментов.
Как General Re помогает организовать страхование сотрудников
ТОО «Центр Страхования General Re» в рамках деятельности страхового агентства может:
- разъяснить различия между обязательными и добровольными программами;
- помочь определить потребности компании;
- подготовить сведения о сотрудниках и характере деятельности;
- организовать получение предложений страховых организаций;
- помочь сравнить страховые суммы, риски, исключения и условия выплат;
- сопроводить оформление договора;
- помочь при внесении изменений в список застрахованных лиц;
- разъяснить порядок действий при наступлении страхового события;
- организовать взаимодействие клиента со страховой организацией.
Решение о принятии риска, размере страховой премии, окончательных условиях договора, признании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты принимает соответствующая страховая организация.
Материал носит общий информационный характер. Условия добровольного страхования, размеры выплат, ограничения и исключения различаются в зависимости от страховой организации и выбранной программы. Перед заключением договора необходимо изучить правила страхования и индивидуальные условия предложения.
