fbpx
x
Алматы Нур-Султан (Астана) Тараз Атырау Шымкент
Единый Call Center
г. Алматы пр. Сейфуллина 498 оф. 202
тел.: 8 727 225 40 40
моб.: 8 707 559 40 60
моб.: 8 707 559 40 52
e-mail.: info@generalre.kz
phone

Алматы

+ 7 (727) 225 40 40

close
Позвоните нам: +7 (727) 225 40 40

От чего зависит стоимость страхового полиса – страховая премия?

Стоимость страховки или страхового полиса причины повышения стоимости страховки и что влияет на увеличение и на понижение цены.

Причины, влияющие на стоимость страхового полиса / договора страхования

Страхование является неотъемлемой частью цивилизованного общества более того только страхование способно уберечь человека или организацию от непредвиденных расходов возникающих в связи с произошедшим непредвиденным событием.

Именно страхование покрывает такие риски, которые относимы к категории:

  • не зависящие от воли человека;
  • вероятные и непредсказуемый.

Что влияет на стоимость страховки?!

Для более правильного разделения причин выделим сразу два вида направления страхования:
  • Обязательное страхование;
  • Добровольное страхование.

НЕОБХОДИМЫЕ ТЕРМИНЫ:

опишем их просто для более лёгкого понимания и восприятия

  • страховой тариф – процентное выражение страховой премии;
  • страховая премия – сумма денежных средств которая подлежит уплате Клиентом в Страховую компанию для того что бы Страховая компания несла ответственность по заключенному договору страхования.

Что влияет на стоимость Обязательного страхования:

  • стоимость обязательного страхования полностью регулируется профильным законом, закон регулирует не только стоимость, но и практически все условия страхования по данному конкретному виду;
  • иногда закон может предусматривать:
  • тарифы от и до (НАПРИМЕР: от 0,1 до 1)
  • понижающие и повышающие коэффициенты, которые срабатывают в зависимости от статистики страховых случаев за прошлые периоды страхования

Вот собственно и всё со стоимостью страховки по обязательным видам страхования. Остальные детали и особенности этих видов страхования подробно описаны на нашем сайте в других разделах.

Что влияет на стоимость Добровольных видов страхования:

С добровольными видами страхования немного сложнее, но незначительно.

В первую очередь Вам нужно осознать и понять, наверное, основную вещь в страховании: Страховые компании являются коммерческими структурами и их цель извлечение прибыли из того чем они занимаются.

После того как Вы поймёте эту в принципе правильную и справедливую цель их коммерческой деятельности всё становиться на свои места.

Следующее понять намного легче сколько хочет заработать Страховая компания?

Всё идёт от стоимости капитала возьмём небольшой пример:

Если положить деньги на депозит они будут приносить Вам в зависимости от суммы вклада от 9,5 до 15 % в год.

  • на депозите практически нет рисков;
  • средства надёжно защищены и гарантированы собственным капиталом банка.

Если вкладывать деньги в ценные бумаги (играть на фондовой бирже), то доход может быть от 15 % до 200 % в год и больше всё зависит от профессионализма фондового брокера.

При следующих стоимостях капитала можно предположить (даже можно утверждать), что акционеры страховой компании рассчитывают получить не менее 20% от вложенных средств т.е. их рентабельность при заключении договора страхования (а в страховании договор страхования — это спор Клиент ставит на то что произойдёт страховой случай, а страховая компания ставит на то что он не произойдёт):

Таким образом при прохождении андеррайтинга страховая компания в некоторых видах страхования сразу закладывает потенциальную доходность:

НАПРИМЕР: в Добровольном медицинском страховании – при расчете страховой премии страховая компания закладывает 20% рентабельность иначе справедливо заметить им тогда нет смысла работать без потенциального дохода т.к. андеррайтинговый расчет это так же вероятность можно заработать, а можно и получить убыток, что часто и происходит.

В добровольном классе страхования достаточно много видов страхования принципы формирования страховой премии или стоимости страховки практически идентичны только с некоторой разницей. Рассмотрим наиболее популярные виды страхования и отсортируем их по:

  • убыточности;
  • частоте возникновения страховых случаев.
  • ПОПУЛЯРНЫЕ ВИДЫ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ:
  • ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ – страховые случаи возникают ежедневно если не сказать ежечасно/ежеминутно

стоимость добровольного медицинского страхования зависит от:

  • убыточности по ранее заключенному договору страхования – нужно всегда осознавать, что помимо прямых убытков (фактически потраченных средств на медицинское обслуживание человека/сотрудников) существуют аквизиционные расходы такие как: стоимость прикрепления к медицинскому ассистансу, предполагаемый или ожидаемый доход страховой компании;
  • наполнения программы медицинского страхования – насколько много заложено затрат в медицинскую страховку, какие установлены лимиты по наиболее чувствительным строкам;
  • сумма контракта и количество застрахованных – стоимость страхования для 10-ти человек и для 500-та человек не будет одинаковой так как вероятность получить убыток при большем количестве застрахованных меньше;
  • ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА – второй по количеству страховых случаев вид страхования

стоимость добровольного медицинского страхования зависит от:

  • статистики страховых случаев – неважно был ли у Вас заключен договор до этого или нет если Вы были участником ДТП или с Вашим автотранспортом происходили непредвиденные события (кража, угон и т.д.) это будет влиять на страховой тариф и как следствие на страховую премию;
  • программы страхования – количество страховых случаев, размер франшизы, территория действия страхования, условия эксплуатации автотранспортного средства;
  • количество автотранспортных средств – объём контракта при условии, что вышеперечисленные условия будут благоприятны можем положительно повлиять на стоимость страхования автотранспортного средства.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА – третий в этой тройке по вероятности возникновения страховых случаев

стоимость добровольного страхования имущества зависит от:

  • характера объекта страхования – чем сложнее объект страхования, тем страховая премия будет выше;
  • вероятность возникновения страхового случая – например если мы будет страховать частный дом, то страховой тариф будет ниже чем страховать нефтехранилище;
  • страховой суммы – чем дороже стоимость объекта страхования, тем ниже страховой тариф, конечно нужно осознавать, что это условие не может длиться постоянно.

Полезные советы для снижения стоимости страхования:

  • профессионализм лиц, размещающих риск – необходимо привлекать для размещения добровольных видов страхования профессиональных участников рынка для которых это будет профессиональным видом деятельности. Такие компании знают принципы ценообразования и их участие способствует помимо прочих преимуществ:
  • улучшению условий контракта;
  • решению спорные вопросы при страховых случаях;
  • получению справедливой стоимости риска
  • определитесь что Вы хотите - прежде чем начать работать по заключению договора страхования детально решите какая программа страхования Вам необходимо. Так как нет ничего хуже демонстрировать рынку Вашу некомпетентность и проводить андеррайтинг несколько раз меняя свои пожелания к риску, это приводит к усталости рынка и его перегреву;
  • проанализируйте Вашу статистику сами – нужно понять насколько Вы интересны (причём объективно интересны) для Страховой компании и исходя из этого заявлять требования по покрытию.

Если у Вас остались вопросы мы всегда будем готовы ответить на них.

ostalis voprosi

© 1998 - 2019 Центр Страхования "General Re" - г. Алматы пр. Сейфуллина 498 оф. 202